Hi-Tech

Выход на новые рынки: как принимать к оплате иностранные карты

Компании нужно принимать платежи из-за границы. Как быть?

Это может быть банк или процессинговая компания, с которой работает организация. Представителям бизнеса, которые хотят принимать оплату от иностранных клиентов, нужно обратиться к своему провайдеру платежей.

Олег Григорьев

руководитель отдела развития и инноваций Payture

На их себестоимость влияет множество параметров: от вида платёжной системы до страны, где была выпущена карта Платежи с иностранных карт считаются трансграничными, и для провайдера они дороже.

Вот как это делает Visa: Платёжные системы делят мир на регионы.

По версии Visa в одном регионе с Россией находятся страны Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Все трансграничные платежи делятся на два вида: внутрирегиональные и межрегиональные. А если клиент оплачивает покупку в российском магазине картой немецкого банка — то это межрегиональная оплата, и комиссия на ней может быть ещё выше. Платежи из них считаются внутрирегиональными.

Mastercard и другие платежные системы работают аналогичным образом, но регионы могут быть сформированы немного иначе.

Виды трансграничных оплат. Многие банки дают общую ставку на внутрирегиональные и межрегиональные платежи

С какими сложностями может столкнуться компания?

Это происходит из-за высокой себестоимости таких платежей и мошенников, которые часто используют ворованные данные зарубежных карт. У большинства российских провайдеров есть возможность принимать трансграничную оплату, но по умолчанию она закрыта.

Если банк посчитает, что приём не обоснован, то он может отказать — придётся подыскать другой. Первое препятствие: банк попросит обосновать необходимость принимать трансграничные платежи и дать честный прогноз по их объёму.

В случае положительного решения в банке составят схему приёма зарубежных платежей: учтут их объём и предложат работать по единой, усреднённой ставке — это традиционная модель ценообразования.

Так банк страхуется от неверного прогноза по их объёму. Банк может ограничить количество платежей из-за границы, к примеру, не более 5%. Если доля оплат из-за рубежа окажется выше планируемой, банк поднимет ставку.

Российские банки чаще всего работают по этой модели, но могут предложить и отдельную ставку для зарубежных оплат.

Нужно уточнить у банка, может ли он списывать деньги в других валютах. Ещё один важный момент — конвертация денег. Но по российским законам на расчётный счёт могут быть зачислены только рубли, поэтому банк конвертирует поступившие деньги по актуальному курсу. Если да, вы сможете установить цену, например, в евро. Валютные риски лягут на предпринимателя, и низкомаржинальному бизнесу такой вариант, как правило, не подходит.

Конвертация всё равно произойдёт, но её оплатят покупатели. Если банк не готов списывать деньги в других валютах, то предпринимателю придётся установить цены в рублях. Это негативно влияет на конверсию заказов. Помимо этого, такая схема ставит их в неудобное положение — нужно будет самим посчитать, сколько денег спишется.

Эти варианты не подходят моей компании. Есть другие?

В этом случае возмещение можно получать не в рублях, а в других валютах. Есть другая схема, в которой возмещение поступает на счёт юридического лица-нерезидента России. Последовательность действий такая:

  1. Открыть или использовать созданное юридическое лицо в выбранной стране или регионе.
  2. Изучить условия и возможности местных провайдеров — банков и процессинговых компаний.
  3. Выбрать подходящую компанию и интегрироваться с ней.

Более того, комиссия будет определяться местными тарифами страны, и она ниже, чем для внутрирегиональных платежей. Локальный провайдер адаптирован под региональные особенности, поэтому процент успешных платежей будет выше.

Открыть юридическое лицо в другой стране может быть неочевидным вариантом, но в долгосрочной перспективе это выгоднее: на платежи не влияют колебания курса валют, можно экономить на комиссиях, а процент успешных платежей будет выше.

Решение открыть зарубежное юридическое лицо должно приниматься с учётом особенностей бизнеса и законодательства страны.

В этом случае комиссия по немецким картам будет считаться по местным тарифам, а из остальных европейских стран — по внутрирегиональным. К примеру, предприниматель хочет получать оплату с европейских карт и открывает для этого юридическое лицо в Германии. Это дешевле, чем принимать платежи на юридическое лицо в России.

Какие региональные особенности нужно учитывать?

Перед выходом на рынки нужно тщательно изучить условия. Карты Visa и Mastercard везде работают по схожим стандартам, но возможна разница в тарифах разных стран и регионов.

Нужно уточнить у банка, доступен ли с них приём платежей и по каким тарифам. Существуют и другие международные системы: China UnionPay, JCB или, например, American Express — все они достаточно популярны в отдельных частях света. Платежи по картам American Express в среднем дороже Visa и Mastercard.

Она разработана компанией Visa и, как правило, активирована на банковских картах. Ещё один нюанс: технология защиты 3-D Secure. Это становится дополнительным препятствием для приёма платежей: банки перестраховываются и предпочитают не принимать оплаты с незащищённых карт. Но в некоторых регионах, например, в США, она не распространена.

Можно ли упростить все эти процедуры?

В результате формируется сложная экосистема, которую тяжело обслуживать и контролировать. При масштабной экспансии на новые рынки, скорее всего, нужно будет договориться с несколькими провайдерами.

У Payture таких партнеров тридцать. Удобнее работать через процессинговую компанию, у которой уже есть договорённости и интеграции с партнёрами во многих регионах. За счёт готовых технических интеграций можно экономить время и деньги на разработке.

Помимо этого, в Payture разработали масштабируемые решения, чтобы в течение 2–3 недель развернуться в новой для себя стране. Все платежи собираются в одну систему, за которой можно наблюдать из личного кабинета.

Не исключено, что банк предложит более выгодные условия, чем при обращении напрямую. Когда банк доверяет процессинговой компании, он с большей вероятностью соглашается принимать платежи.

Kiwitaxi — это сервис, где можно найти перевозчика в зарубежных странах — забронировать место в автомобиле до аэропорта или добраться в другой город.

По большей части, это страны Европы — оттуда поступает самый большой финансовый поток, но множество стран раскидано и по другим континентам. В июне 2018 года пользователи совершили поездки в 84 странах.

Виталий Михайлов

финансовый директор Kiwitaxi

Примеры долей финансовых потоков Kiwitaxi, проходящих через Payture из разных регионов

В Payture предложили работать через те же банки, но по более выгодной ставке. Наша компания выходила на зарубежные рынки и пробовала договориться с банками напрямую.

Помимо этого, можно сэкономить на разработке в случае смены банка-эквайера. Договориться с одним партнёром заметно проще, чем решать организационные и технические вопросы с каждым банком по отдельности.

В некоторых случаях это достаточно сложный процесс. Каждая десятая оплата в Payture проходит через иностранные банки. Вот несколько стран с финансовыми особенностями:

В этой стране Visa и Mastercard встречаются нечасто, а 97% оплат проходит через местную платёжную систему — Uzcard. Одному из клиентов потребовалась возможность принимать платежи из Узбекистана.

За несколько недель компания Payture развернулась в Узбекистане, после чего все клиенты получили возможность принимать оплату с карт этой страны. Быстро выйти на такой рынок проблематично: нужно договариваться с местным банком и конвертировать валюту.

Узбекистан

Особенность этой страны в том, что там распространены платежи в рассрочку — сумма за товары и услуги списывается частями. Другому нашему клиенту, крупному сервису путешествий, потребовался приём платежей из Турции.

Выхода два: разобраться в юридических и технологических нюансах и начать работать с местным банком, либо попросить это сделать процессинговую компанию, как в нашем случае. Российские банки не могут обеспечить прием платежей по частям и в турецкой лире.

Турция

Как подключить оплату с иностранных карт в Payture?

Он представит оптимальный способ подключения, возьмёт на себя обращение в банк и согласует условия. Обратиться к ответственному менеджеру в Payture.

Банк раскрывает себестоимость каждого платежа, а клиент оплачивает её и небольшую фиксированную плату или процент. Payture может предложить работу по модели «издержки плюс», нетипичной для России. В этом случае банк не страхуется и не ограничивает объём платежей из-за границы.

В случае отказа Payture предложит договориться с другим банком, а дополнительная интеграция в этом случае не потребуется. Банки охотнее соглашаются принимать платежи, если предприниматель обращается через процессинговую компанию.

Когда у предпринимателя в регионе есть подходящее юридическое лицо, он пользуется договорённостями Payture с партнерами в этих странах:

  1. Украина, Белоруссия, Казахстан, Грузия, Армения, Азербайджан, Узбекистан.
  2. Все страны Европейского союза и Турция.
  3. США.

После подключения упростится и контроль над платежами: все они будут собраны в личном кабинете. Если нужной страны в списке нет, то Payture предложит смешанную схему или наладит коммуникацию с банком этой страны.

В обоих регионах он хочет принимать платежи в местных валютах. Для примера: в Payture пришёл клиент, который выходит на рынок Европы с акцентом на Германию и в Казахстан. Для этого он создал два юридических лица в соответствующих странах.

Всё, что ему остаётся сделать — создать сайты в подходящих доменах, а расчётом комиссий и подбором провайдеров займётся Payture.

Схема работы через Payture, если предприниматель хочет принимать платежи с европейских и казахских карт

О всех возможностях Payture в приёме онлайн-платежей здесь:

Узнать больше

Показать больше

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Закрыть