Главная » Hi-Tech » Три причины, по которым микрокредиты такие дорогие

Три причины, по которым микрокредиты такие дорогие

Мнение предпринимателя Николая Шкута, открывшего сеть микрофинансовых офисов в провинциальных городах России.

Под каждой статьёй о микрофинансировании на vc.ru (и в любом другом издании) появляется множество комментариев, которые показывают финансовую неграмотность их авторов, а не потребителей кредитов.

Я расскажу о причинах, благодаря которым займы до зарплаты стоят 2% в день. Основных причин три.

Транзакционные издержки

Сразу предупрежу, в расчётах множество допущений, однако суть они передают.

Для того, чтобы выдать микрокредит на 5000 рублей сроком на две недели и банковский кредит на 500 тысяч рублей на пять лет, кредитору нужно потратить примерно одинаковую сумму:

  • Рабочее время операциониста. Средняя зарплата линейного персонала в банке и МФО отличается незначительно. Количество клиентов, которых может обработать один операционист за рабочий день, ограничено. Таким образом, выдавая за день десять кредитов при зарплате в 2000 за день работы, на выдачу 5000 мы тратим 4% от суммы, а при 500 тысячах — 0,04%.
  • Рабочее время сотрудника, принимающего решение о выдаче. Скоринг в МФО развит в гораздо меньшей степени, чем в банковской сфере, поэтому на оценку каждой заявки тратится время квалифицированного специалиста, принимающего решения.
  • Исполнение требований регулятора. При гораздо меньшем портфеле, чем у банков, МФО постоянно отчитывается в ЦБ, что требует оплаты времени квалифицированных специалистов в штате и внешних консультантов. Если у банков эти расходы «растворяются» в портфеле, то у небольших МФО они будут значительно сказываться на процентах.
  • Аренда офисов. Аудитория МФО чаще всего обитает в районах с повышенной проходимостью. Для нормальной работы требуется офис на первой линии, с отдельным входом, а чаще всего это самые дорогие помещения в любом городе. Все эти затраты также сказываются на ставке. К примеру, небольшой провинциальный офис выдаёт в среднем займов на 50 тысяч рублей. Аренда помещения обходится около 10 тысяч рублей в день. Вот вам уже 20% к стоимости займа.

Стоимость денег

Чтобы деньги продать, их надо купить. У банков есть множество инструментов привлечения денег, у МФО — всего два.

  • Деньги учредителей. Это очень ограниченный ресурс.
  • Деньги вкладчиков. Здесь, во-первых, вступают ограничения ЦБ по уставному капиталу, невыполнимые для большинства участников рынка, а во-вторых, сравните ставки по вкладам в МФО и в банки. Средняя цена денег в МФО начинается с 24% годовых. Прибавьте к этому указанные выше издержки, учтите, что заём выдаётся в среднем на две недели, и поймёте, что 60% в месяц — не так уж и много.

Невозвраты

Здесь надо понять портрет клиента. Идеальные клиенты для МФО:

  • Человек работает в такси. Сломалась машина. Её нужно починить как можно быстрее, иначе не на чем зарабатывать. Берём заём, чиним машину, отдаём заём.
  • Человек не хочет портить кредитную историю, а зарплату внезапно задерживают. Берём заём, оплачиваем кредит, получаем зарплату, отдаём заём.
  • У человека заболел зуб. Сильно. Берём заём, лечимся, ждём зарплаты, отдаём заём.
  • Человек торгует на рынке. С утра в пятницу берём заём, покупаем товар, на выходных продаём с наценкой в два раза, в понедельник утром отдаём заём и 6% за три дня.

Но таких клиентов недостаточно для содержания микрофинансового офиса, приходится выдавать займы так называемым «финансовым наркоманам». Это те же люди, которые раньше кидали деньги в «пятачки» и надеялись на авось. МФО для них — такая же лотерея. Вдруг не придётся возвращать.

У таких клиентов есть свой лайф-цикл — они по кругу берут займы в одних МФО, чтобы платить в другие, и рано или поздно уходят в дефолт. Если поймать такого клиента в начале цикла, можно на нём заработать.

Как бы цинично это ни звучало, без финансовых наркоманов офисам займов до зарплаты не выжить, и кредитовать описанных выше людей, которым на самом деле нужны срочные деньги, будет некому.

Потери же от ушедших в дефолт покрываются высокой ставкой.

#приёмная #деньги

Материал дополнен редакцией

Команда калифорнийского проекта
оказалась нейронной сетью


x

Ещё Hi-Tech Интересное!

Сергей Галицкий возглавил список миллиардеров России с наибольшими доходами за 2018 год по версии Forbes

Сергей Галицкий возглавил список миллиардеров России с наибольшими доходами за 2018 год по версии Forbes — Финансы на vc.ru Свежее Вакансии Написать Уведомлений пока нет Пишите хорошие статьи, комментируйте,и здесь станет не так пусто Войти Всего они заработали на продаже ...

PewDiePie уступил место самого популярного YouTube-канала индийскому музыкальному лейблу T-Series

PewDiePie уступил место самого популярного YouTube-канала индийскому музыкальному лейблу T-Series — Соцсети на vc.ru Свежее Вакансии Написать Уведомлений пока нет Пишите хорошие статьи, комментируйте,и здесь станет не так пусто Войти YouTube, каким мы его знали, кончился. В закладки Аудио PewDiePie ...