Хабрахабр

Пенсия айтишника

7 июня в СМИ появилась новость о том, что Правительство определит параметры пенсионной реформы на следующей неделе. За основу взят вариант увеличения пенсионного возраста до 65 лет для мужчин и до 63 — для женщин.

Таким образом, основным вариантом является выход на пенсию мужчинам на 5 лет позже, а женщинам на 8. Напомню, что сейчас пенсионный возраст для женщин составляет 55 лет, для мужчин – 60. С выплат работникам работодатели обязаны отчислить страховые взносы, в том числе и на пенсионное страхование. IT-специалисты как и все работники по законодательству РФ формируют свои будущие пенсии. В соответствии со статьями 425-426 Налогового кодекса РФ, до 2020 года общая ставка по страховым взносам равна 30%, из них на пенсионное страхование – 22%.

Давайте попробуем разобраться, как повлияет на нашу пенсию возможные изменения пенсионной системы. Согласно данным сервиса зарплат «Моего круга» медианная заработная плата IT-специалиста — 90 000 рублей.

По современным меркам ожидаемые при рождении 72,5 года — это скорее соответствует среднемировому уровню. 11 сентября Минздрав России сообщил, что показатель продолжительности жизни россиян побил исторический рекорд и достиг отметки в 72,5 года. После уточнения показатель составил 72,1 года (66,80 — для мужчин и 77,16 — для женщин).

Это число лет, которое проживет один человек в среднем из данного поколения родившихся при условии, что на всем протяжении жизни этого поколения смертность в каждой возрастной группе будет оставаться неизменной на уровне расчетного периода. Как правило, под «ожидаемой продолжительностью жизни» (ОЖД) понимают ожидаемую продолжительность жизни при рождении, то есть в возрасте 0 лет. Если вкратце, то берутся коэффициенты смертности за один год (по материалам ЗАГСа за один год, например 2017-й) для всех возрастов условного поколения, и эти данные распространяют на далёкое будущее.

Средняя (ожидаемая) продолжительность жизни — это не средний возраст умерших в течение календарного года. То, о чем сообщил Минздрав является ОЖД для людей, родившихся в 2017 году. Сам показатель ОПЖ получают путём построения полных таблиц смертности. Статистика из ЗАГСов действительно лежит в основе показателя ОПЖ, но используется для расчёта вероятностей смерти в течение года в каждом возрасте. Этот показатель может совпасть со средним возрастом умерших только случайно.

Нам в Cloud4Y стало интересно, сколько лет мужчина получал бы выплаты при выходе на пенсию в 60 лет и в 65 лет, и как более поздний выход отразился бы на полезности этой системы для конкретного человека.

Нам нужно было узнать сколько лет в среднем живет мужчина, достигший возраста 60 лет. Ожидаемая продолжительность жизни при рождении не может помочь в этом расчете. Источник: www.mortality.org — там ссылаются на неопубликованные, но доступные для запроса исследователей данные Росстата. В этом нам помогла "Таблица смертности населения России для календарного года 2014".

Это частичный ответ на вопрос о возможности дожить до пенсии. Начнем с того, что в 2014 году 60-летнего возраста и старше достигали только около 67% мужчин, возраста 65 лет — 57%. Да, это вполне возможно.

Сколько лет в среднем получают пенсию дожившие до 60 и 65 лет?

Обратив внимание на столбец «Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни у доживших до возраста x лет», мы видим, что в 60 лет «среднему мужчине» по данным 2014 года предстоит прожить 15,84 года и получить 190 пенсий, а при выходе в 65 лет — 13,16 года и 158 пенсий.

Вероятность смерти возрастает не линейно, а это значит что за 5 лет с 60 до 65 умирает значительно меньшее количество мужчин, чем за период с 65 до 70 лет и так далее. Да, можно было подумать, что 5 лет прибавки пенсионного возраста снизят длительность периода «на пенсии» на 5 лет, но это не так. Повышение пенсионного возраста на 5 лет — это сокращение периода получения пенсии в среднем на 2,68 года или почти 17%.

Таким образом, повышение пенсионного возраста на 8 лет для женщин — это сокращение периода получения пенсии в среднем на 6,48 года или более 25%! Для женщин при выходе в 55 лет на пенсию ожидаемая средняя продолжительность жизни составила в 2014 году +25,53 года, а при пенсионном возрасте 63 года — 19 лет.

рублей и работодатель которого перечисляет 22% в ПФР. Итак, вернемся к среднему IT-специалисту, который получает 90 тыс. (в случае превышения, взносы уплачиваются по уменьшенной ставке – 10%). В 2018 году изменилась лимиты для начисления взносов в ПФР – 1 021 000 руб. Также существуют пониженные ставки для отдельных типов организаций.

Так как суммарный годовой доход близок к лимиту начисления по ставке 22%, а дат, в которые государство будет повышать лимит мы не знаем, будем считать что рост зарплаты будет точно соответствовать уровню инфляции. Годовые отчисления в ПФР за такого работника составят 230,5 тыс.руб. рублей при нулевой инфляции. Для расчета это означает, что всю оставшуюся трудовую жизнь работник будет получать 90 тыс.

Также предположим, что на данный момент работнику 30 лет и до выхода на пенсию ему предстоит еще 35 лет трудового стажа.

По причине нулевой инфляции в экономике, ставка по вкладам в банке составляет всего 1% в год. Рассмотрим вариант, когда работник начинает откладывать деньги на старость самостоятельно в размере равном пенсионным отчислениям. Средства работник размещает на банковском вкладе с ежемесячной капитализацией процентов.

  • На таком депозите за 35 лет работник накопит 9,6 млн рублей. В среднем ему предстояло бы получить 158 пенсий, каждая из которых была бы равна 61 000 рублей в сегодняшних ценах.
  • Для средней женщины, вышедшей на пенсию в 63 года с ожидаемым сроком жизни еще 19 лет, самостоятельная пенсия составила бы 42 000 рублей в месяц.

Пример с заработной платой в 90 тысяч рублей в месяц в ценах 2017 года показательный по причине получения суммарного годового дохода близкого к лимиту начисления по ставке 22%. Если ваша зарплата ниже 90 000 в N раз, ожидаемая альтернативная самостоятельно накопленная пенсия так же будет отличаться в N раз.

В 2016 году этот коэффициент составлял 33,7% при средней зарплате в России, по данным Росстата, в 36 746 рублей и средней пенсии в 12 391 рубль. Делая отчисления на «частную» пенсию как в нашем примере, работник может достичь коэффициента замещения заработной платы 67,8% для среднего мужчины и 46,7% для женщины.

Таким образом, мы говорим о двукратном различии коэффициента замещения для мужчин между «частной» и государственной пенсией.

Также следует учесть, что работодатель будет совершать отчисления в ПФР на 5 лет меньше, а значит размер накопленный средств и процентов сократится. При «старой», ныне действующей системе выхода на пенсию в 60 лет, работнику-мужчине предстоит получать пенсию в среднем 15,84 года, а значит 190 раз. руб вместо 9,6 млн и 44 600 рублей вместо 61 600 рублей. В нашем примере он составит 8,47 млн. Коэффициент замещения составил бы 49,6%.

Расчет для женщин — 25,53 года на пенсии или 306 выплат по 27 700 рублей с коэффициентом замещения 31%.

Это означает, что, если до возможного повышения пенсионного возраста женщинам с заработной платой ниже средней по России была выгодна государственная пенсия, обеспечивающая замещение зарплаты на 33,7%, то после повышения пенсионного возраста на 8 лет, такая возможность «получить больше частной пенсии» сильно уменьшится.

Почему нельзя перейти на частную модель накопления?

Существующая модель пенсионной системы основана на механизме межпоколенческого трансфера. В такой системе пенсионные отчисления людей, работающих сейчас, идут на выплату пенсий предыдущим поколениям. Отчисления также идут на накопительную персонифицированную часть пенсии, но в последние годы она были заморожена и, возможно, будет отменена путем замены на добровольную накопительную пенсию.

Чтобы покрыть пенсионные обязательства перед нынешними пенсионерами, потребовалось бы огромное количество финансовых ресурсов. Размер межпоколенческого трансфера не позволяет отменить существующий механизм, который не позволяет накапливать себе личную пенсию и %.

К такому выводу пришли специалисты Центробанка при составлении доклада «Основные направления финансового рынка на период 2019 – 2021 годов». Молодое поколение, а точнее его «поведенческая иррациональность», может негативно повлиять на существующую модель пенсионной системы.

«Несмотря на сравнительную активность российской молодежи при формировании накоплений, ее большинство склонно к вложению свободных денежных средств в получение качественных впечатлений, по своей мотивации не всегда ориентированных на перспективу.

В среднесрочной перспективе это может подрывать устойчивость существующей модели пенсионной системы, основанной на механизме межпоколенческого трансфера», — отмечается в докладе. Кроме того, стремление к контролю над своей судьбой снижает толерантность к участию в «совместных» схемах.

У людей уже следующего поколения Z (родившиеся не ранее середины 1990-х гг.) короткий горизонт планирования, а большинство не ставят перед собой амбициозные цели, чтобы не разочароваться.

Философия общества всеобщего потребления — «живи на все сто здесь и сейчас» — приводит к росту уровня закредитованности, улучшая краткосрочные перспективы производства товаров и услуг, но создает потенциальные риски для более долгосрочных перспектив.

Это действительно создает угрозу существующей в России пенсионной системе, основанной на преемственности поколений, причем не только персональной, в рамках одной семьи, а обобщенно, через систему перераспределения ресурсов через национальный Пенсионный фонд.

Вывод

Читателям, желающим уверенно встретить старость, рекомендуем заглядывать в хаб «Здоровье гика», дабы достичь возраста получения государственной пенсии, а также откладывать средства на «частную» пенсию, которая, как показали расчеты, более эффективна.

Теги
Показать больше

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Закрыть