Hi-Tech

Крупнее Revolut и N26 вместе взятых: что известно о самом дорогом европейском финтех-стартапе Klarna

Крупнее Revolut и N26 вместе взятых: что известно о самом дорогом европейском финтех-стартапе Klarna — Финансы на vc.ru

Новая запись

Уведомлений пока нет

Пишите хорошие статьи, комментируйте,
и здесь станет не так пусто

Войти

Прямой эфир

["\u041d\u0435\u0439\u0440\u043e\u043d\u043d\u0430\u044f \u0441\u0435\u0442\u044c \u043d\u0430\u0443\u0447\u0438\u043b\u0430\u0441\u044c \u0447\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c \u0441\u0442\u0438\u0445\u0438
\u0433\u043e\u043b\u043e\u0441\u043e\u043c \u041f\u0430\u0441\u0442\u0435\u0440\u043d\u0430\u043a\u0430 \u0438 \u0441\u043c\u043e\u0442\u0440\u0435\u0442\u044c \u0432 \u043e\u043a\u043d\u043e \u043d\u0430 \u043e\u0441\u0435\u043d\u044c","\u0425\u0430\u043a\u0435\u0440\u044b \u0441\u043c\u043e\u0433\u043b\u0438 \u043e\u0431\u043e\u0439\u0442\u0438 \u0434\u0432\u0443\u0445\u0444\u0430\u043a\u0442\u043e\u0440\u043d\u0443\u044e
\u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u0430\u0446\u0438\u044e \u0441 \u043f\u043e\u043c\u043e\u0449\u044c\u044e \u0443\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440\u043e\u0432","\u0413\u043e\u043b\u043e\u0441\u043e\u0432\u043e\u0439 \u043f\u043e\u043c\u043e\u0449\u043d\u0438\u043a \u0432\u044b\u043a\u0443\u043f\u0438\u043b
\u043a\u043e\u043c\u043f\u0430\u043d\u0438\u044e-\u0441\u043e\u0437\u0434\u0430\u0442\u0435\u043b\u044f","\u041a\u043e\u043c\u043f\u0430\u043d\u0438\u044f \u043e\u0442\u043a\u0430\u0437\u0430\u043b\u0430\u0441\u044c \u043e\u0442 email
\u0432 \u043f\u043e\u043b\u044c\u0437\u0443 \u043e\u0431\u0449\u0435\u043d\u0438\u044f \u043f\u0440\u0438 \u043f\u043e\u043c\u043e\u0449\u0438 \u043c\u0435\u043c\u043e\u0432","\u041a\u043e\u043c\u0430\u043d\u0434\u0430 \u043a\u0430\u043b\u0438\u0444\u043e\u0440\u043d\u0438\u0439\u0441\u043a\u043e\u0433\u043e \u043f\u0440\u043e\u0435\u043a\u0442\u0430
\u043e\u043a\u0430\u0437\u0430\u043b\u0430\u0441\u044c \u043d\u0435\u0439\u0440\u043e\u043d\u043d\u043e\u0439 \u0441\u0435\u0442\u044c\u044e","\u041f\u0440\u0438\u043b\u043e\u0436\u0435\u043d\u0438\u0435-\u043f\u043b\u0430\u0446\u0435\u0431\u043e \u0441\u043a\u0430\u0447\u0430\u043b\u0438
\u0431\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u043c\u0438\u043b\u043b\u0438\u043e\u043d\u0430 \u0440\u0430\u0437"]

Нейронная сеть научилась читать стихи
голосом Пастернака и смотреть в окно на осень

Подписаться на push-уведомления

Шведским сервисом рассрочки пользуются 60 млн клиентов в 14 странах.

В закладки

Основатель Klarna Себастьян Семятковски​ TechCrunch

В августе 2019 года Klarna стала самой дорогой финтех-компанией в Европе: она привлекла $460 млн инвестиций при оценке $5,5 млрд.

Сейчас Klarna пользуются 60 млн клиентов в 14 странах, а прибыль компании составляет $607 млн. Сервис запустил шведский предприниматель Себастьян Семятковски в 2005 году.

Истоки

Себастьян Семятковски родился в 1981 в семье польских эмигрантов: его отец работал водителем такси, а мать — маляром.

Молодые люди подружились и часто обсуждали бизнес-идеи: ещё в детстве Семятковски любил читать книги о предпринимателях, а одним из его кумиров был основатель Virgin Group Ричард Брэнсон. В 15 лет будущий предприниматель устроился в Burger King, где познакомился с Никласом Адабельтом, будущим сооснователем Klarna.

Студент продолжал совмещать учёбу с работой. Закончив школу, Семятковски поступил в один из самых престижных университетов Швеции — Стокгольмскую школу экономики. В 21 год он стал начальником отдела в телемаркетинговой компании Djuice Uppsala.

Чтобы сэкономить, они отказались от авиаперелётов — преодолели часть маршрута на грузовом судне с контейнерами. Во время учёбы Семятковски вместе с Адабельтом взяли академический отпуск и отправились путешествовать. По словам Семятковски, в тот момент он задумался, как сделать покупку товаров из-за рубежа доступнее для клиентов.

Тогда у Семятковски и Адабельта возникла идея — создать сервис, который после проверки кредитной истории оплачивал бы за пользователей онлайн-покупки. В середине 2000-х годов электронные платежи казались многим шведам ненадёжными, и они избегали покупок в интернете, опасаясь обмана.

В этом случае клиенты могли бы не только рассчитываться за товары после их получения, но и отсылать неподходящие покупки обратно продавцам — не дожидаясь возврата средств на свой счёт.

Свой проект они назвали Klarna. Предприниматели решили поучаствовать с этой идеей в университетском стартап-конкурсе и пригласили в команду одногруппника Семятковски — Виктора Якобссона.

Однако выиграть им не удалось — предприниматели в жюри раскритиковали сервис, назвав отправку счётов-фактур через интернет «ужасной идеей».

Запуск

Страница Klarna в App Store​

Денег у них не было, однако им удалось заинтересовать главу шведского венчурного фонда Walerud Ventures Джейн Валеруд. Тем не менее провал и критика подстегнули команду, и сооснователи решили воплотить идею, чтобы доказать её состоятельность.

В 2005 году предприниматели сняли маленький офис в Стокгольме и начали искать первых партнёров, которых мог бы заинтересовать подобный сервис. Она не только вложила в компанию $60 тысяч, но и помогла найти разработчиков для создания сервиса.

Компания решила эту проблему — чтобы сервис оплатил товар, клиенту требовалось указать только электронную почту и домашний адрес. В то время, когда Klarna вышла на рынок, покупатели боялись оставлять данные своей кредитной карты в интернете.

После этого покупка считалась завершённой, и клиент получал на электронную почту счёт-фактуру с деталями заказа и суммой, которую нужно было оплатить в течение 30 дней.

Бизнес-модель компании подразумевала, что продукт будет бесплатным для пользователей, а комиссии за транзакции лягут на партнёрские интернет-магазины, предлагающие покупки через Klarna.

На первых этапах работы преимущества стартапа не были столь очевидны для ритейл-сектора, который только начинал фокусироваться на электронной коммерции.

Основатели стартапа хотели привлечь как можно больше магазинов-партнёров — чем больше магазинов использовали бы сервис Klarna для рассрочки, тем больше пользователей было бы у стартапа.

Как говорит Семятковски, в то время им казалось, что для заключения сделок с ритейлерами нужно научиться производить впечатление.

Для этого предприниматели делали то, что было им не по душе: ходили в костюмах, печатали визитки на дорогой бумаге и создавали видимость серьёзного бизнеса, который не имеет ничего общего со студентами.

Предприниматели даже старались использовать номера, похожие на номера телефонных станций, — для создания имиджа компании, у которой в офисе много телефонных аппаратов.

Развитие продуктов

Позже пользователи получили возможность добавить в личном кабинете Klarna банковские карты — по истечении 30 дней с них автоматически списывались средства. Изначально основным продуктом сервиса был платёж с отсрочкой.

Например — Pay in 4, которая позволяла пользователям оплатить товары из интернет-магазинов в четыре равных платежа. Затем Klarna представила несколько других опций рассрочки. Пользователи не платили комиссию, а расходы ложились на продавцов — транзакция обходилась им в $0,3 плюс 5,99% от суммы покупки.

По данным Klarna, средний чек магазинов, которые используют такой способ рассрочки, больше на 68% по сравнению со стандартными методами оплаты товара.

В дополнении к этому Klarna приводит статистику по конкретным ритейлерам: после добавления возможности оплаты с помощью Klarna конверсия клиентской корзины в интернет-магазине спортивной одежды Gymshark повысилась на 33%.

В этом случае максимальная процентная ставка для клиента составит 19,9%, а стоимость каждой транзакции обойдётся интернет-магазинам в $0,3 плюс $3,29% от суммы покупки. Вторая опция — возможность оплатить товары в кредит на срок от 6 до 36 месяцев.

По данным Klarna, кредит повышает конверсию интернет-магазинов на 30%. Такой продукт отличается других услуг Klarna — он позволяет компании зарабатывать не только на интернет-магазинах, но и на клиентах.

Благодаря высоким показателям конверсии компания смогла заинтересовать не только локальных шведских ритейлеров, но и международные бренды вроде Adidas и Zara.

Он приобрёл долю в 26% в обмен на $4,4 млн. В 2007 году международным сервисом стала и сама Klarna: в компанию инвестировал шведский фонд Investment AB Oresund. Благодаря этим средствам Klarna запустилась в Финляндии, Дании и Норвегии.

Кроме того, компания была прибыльна с первого года своего существования, и в 2009 году на неё обратил внимание фонд Sequoia Capital, который был одним из первых инвесторов Google, Apple, LinkedIn, Yahoo и других компаний.

Он предложил Klarna сделку на сумму $9 млн, не забыв при этом польстить основателям, сравнив их компанию с Apple и Google. Для переговоров о сделке Sequoia Capital отправила в Стокгольм своего младшего партнёра Криса Ольсена.

«Если бы вы действительно считали, что перед вами новый Google, то сейчас я бы разговаривал не с вами, а со всей командой Sequoia, ведь так?» — спросил Семятковски.

Через несколько минут предприниматель разговаривал по телефону с Майклом Моритцем — управляющим партнёром Sequoia Capital.

Как говорил сам Семятковски после этого случая: «Иногда хорошо быть немного дерзким». Впоследствии Моритц присоединился к совету директоров компании.

В 2019 году Klarna провела очередной инвестиционный раунд, сумев привлечь $460 млн от таких компаний, как Dragoneer, HMI Capital и Merian Chrysalis Investment при оценке в $5,5 млрд.

К этому времени партнёрами Klarna стали 130 тысяч интернет-магазинов по всему миру, а прибыль компании по итогам 2018 года достигла $607 млн, что на 31% больше, чем годом ранее.

Причина успеха

По мнению автора статьи The Economist, успех модели Klarna основан на двух факторах.

Во-первых, компания разделяет процесс покупки и процесс оплаты товаров, позволяя получить счёт-фактуру по электронной почте и расплатиться позже.

В отличие от банков и традиционных финансовых учреждений, Klarna не обращается в кредитные бюро для проверки платёжеспособности клиента. Во-вторых — подход к скорингу клиентов.

Чтобы решить, платить за покупки пользователя или нет, сервис анализирует его электронную почту и адрес доставки, а также поведение в интернете: на основе cookie-файлов, браузера и устройства, с которого он пытается совершить покупку.

Но если клиент выберет кредитование на срок от 6 до 36 месяцев, ему придётся пройти полную проверку кредитной истории — как в банке.

Как отмечает автор CNN Пэрми Ольсен, одна причин успеха Klarna на домашнем рынке, которая позволила компании сфокусироваться на экспансии в Европе, — традиционное нежелание жителей скандинавских стран использовать наличные деньги для каждодневных нужд.

Некоторые бездомные принимают пожертвования с помощью платёжных терминалов, а церкви — с помощью SMS-платежей. По словам автора статьи The Economist, Швеция стремится стать первой страной без наличных.

Половина отделений крупнейших банков Швеции не имеют наличных в распоряжении и не позволяют своим клиентам выводить средства с депозитных счетов, получая наличность на руки.

В США, одном из самых крупных и приоритетных рынков для компании, значительная часть населения до сих пор использует наличные и чеки.

Тем не менее бизнес Klarna в США растёт на 6 млн пользователей в год, а в 2018 году количество подключённых к системе интернет-магазинов достигло 3000, включая таких крупных ритейлеров, как Asos, Toms и Superdry. На рынке США Klarna приходится конкурировать с Paypal и Affirm — компанией сооснователя Paypal Макса Левчина.

Критика

Несмотря на успешное развитие и статус самого дорогого финтех-стартапа Европы, у компании находятся и критики, которые не видят в популярности сервиса ничего хорошего.

А поскольку у многих уже есть кредиты на образование, это увеличивает финансовую нагрузку. По словам автора BBC Дэна Уитворса, Klarna побуждает молодых людей покупать вещи, которые им не нужны.

В результате некоторые начинают покупать товары не по средствам и становятся должниками, а их дела переходят в агентства по взысканию долгов. Уитворс также критикует сервис за менее строгую, по сравнению с банками, проверку кредитной истории клиентов.

По мнению управляющего директора Klarna в Великобритании Люка Гриффита, бизнес компании отличается от стандартных кредитных учреждений, поскольку при покупке большинства продуктов комиссия за сервис перекладывается на плечи ритейла, а не клиента.

Гриффит подчёркивает, что компания не зарабатывает на своих клиентах, и в случае если они не смогли рассчитаться за товар, компания больше не будет сотрудничать с такими категориями людей, чтобы не загонять их в долг и в то же время обезопасить свой бизнес от возможных дефолтов.

(function (d, ver) { var s = d.createElement('script'); s.src = '/static/build/vc.ru/specials/TinkoffAirlines/js/main.js?' + ver; s.async = true; s.onload = function () { TinkoffAirlines.request('info').then((initialData) => { new TinkoffAirlines({ container: document.getElementById('ta-container'), data: initialData, location: 'article', // index, article }) }); }; d.body.appendChild(s); })(document, Math.random());

Блоги компаний

Показать еще

{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

Показать больше

Похожие публикации

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»