Hi-Tech

Что будет с банками и нужно ли развивать экосистемы: спор топ-менеджеров «Альфа-банка», «Тинькофф банка» и других

Что будет с банками и нужно ли развивать экосистемы: спор топ-менеджеров «Альфа-банка», «Тинькофф банка» и других — Финансы на vc.ru

Свежее

Вакансии

Написать

Уведомлений пока нет

Пишите хорошие статьи, комментируйте,
и здесь станет не так пусто

Войти

Главное из дискуссии «Банк или экосистема?» Петербургского международного экономического форума.

В закладки

Модератором выступил управляющий директор The Boston Consulting Group Макс Хаузер. 6 июня на Петербургском международном экономическом форуме состоялась сессия под названием: «Банк или экосистема: кто кого переживёт?».

В конференции приняли участие:

  • Ашок Арам, главный исполнительный директор Deutsche Bank по Европе, Ближнему Востоку и Африке;
  • Владимир Верхошинский, главный управляющий директор, член совета директоров «Альфа-банка»;
  • Олег Вьюгин, председатель наблюдательного совета «Московской биржи», член совета директоров, независимый директор «Роснефти»;
  • Сергей Монин, председатель правления «Райффайзенбанка»;
  • Илья Поляков, председатель правления «Росбанка», член правления группы Societe Generale;
  • Сергей Солонин, генеральный директор Qiwi;
  • Оливер Хьюз, председатель правления «Тинькофф банка».

Часть банкиров считает, что будущее за созданием экосистемы из банковских и небанковских продуктов. Они обсудили, как нужно развивать банки, чтобы остаться жизнеспособными на рынке. Их оппоненты настроены развивать только основное направление бизнеса, стараясь стать лучшим сервисом для клиентов.

Основная дискуссия развернулась между главным управляющим директором «Альфа-банка» Владимиром Верхошинским, который высказался против развития экосистем, и председателем правления «Тинькофф банка» Оливером Хьюзом, заявившим, что банк добился 9 млн клиентов только благодаря развитию экосистемы.

Мнения оппонентов

Сторона «банков»: Владимир Верхошинский

Владимир Верхошинский

Он сравнил рост технических монополий в России и за рубежом с золотой лихорадкой, когда «кто-то нашёл золотой самородок, и все хотят найти такой же». По словам Верхошинского, обсуждение экосистем опоздало на три года — говорить про них уже неактуально, а в экосистемы он «не очень верит». Но это не означает, что банки старомодные.

Они не хотят получать ипотеку в экосистеме, а хотят в банке. Мы провели исследование: клиенты хотят идти в банк, а не в ИТ-компанию, это вопрос доверия. В России это доминирующее клиентское мнение.

И в этом случае мы точно банк. У нас должно быть мощное ИТ, гибкая разработка, крутой бренд, широкая продуктовая линейка и бесшовная миграция клиентов между продуктами. Конечно, банк, а не экосистема.
Противопоставление банка и экосистемы?

Владимир Верхошинский

главный управляющий директор «Альфа-банка»

Он добавил, что победят не банки или экосистемы, а более сильные и слаженные команды. По его мнению, банк должен оставаться банком и наращивать качество обслуживания клиентов. «Чем сильнее развиваются цифровые технологии, тем важнее для победы человеческие компетенции», — заявил Верхошинский.

75% наших клиентов цифровизованы, что для универсального банка топовый показатель мирового уровня. Темп роста клиентской базы «Альфа-Банка» — 30% рост год к году физических лиц, 50% — юридических лиц. Около 80% расходов покрыто безрисковым транзакционным доходом, такого в России больше нет ни у кого.

Банк сейчас — это что-то другое, чем то, что было десять лет назад.

Предыдущие пять лет все пытались ответить на вопрос: «Что же будет, что же делать?» Основное внимание мы уделяем клиентскому опыту и сервису.

Все сложные термины про продвинутую аналитику, искусственный интеллект, дизайн мышления, открытую архитектуру — все это уже знают. Ответ понятен, что делать. А теперь вопрос: «Кто сможет?» Не «Что сделать?», а «Как сделать?»

Владимир Верхошинский

главный управляющий директор «Альфа-банка»

Сторона экосистем: Оливер Хьюз

Оливер Хьюз

По словам Хьюза, «Тинькофф-банк» — это и есть экосистема, и если бы компания не стала создавать финансовую экосистему, ей бы не удалось набрать 9 млн клиентов за «достаточно короткий срок».

Нам 12–13 лет, шесть лет назад мы диверсифицировали бизнес и последние три–четыре года набираем миллионы клиентов за счёт экосистемного подхода.

Это общий бренд, это использование данных, это быстрое масштабирование, снижение стоимости привлечения за счёт экосистемного эффекта. Экосистема — это технологии, а без них ты не можешь стать экосистемой. Это много сервисов не только в финансовой области, но и за её пределами, чтобы клиент мог бесшовно переходить между ними.

Оливер Хьюз

председатель правления «Тинькофф банка»

А без них «Тинькофф» не сможет конкурировать с другими российскими экосистемами. Хьюз считает, что трансформация необходима как для клиентов, желающих получить простой интерфейс услуг, так и для привлечения хороших технических специалистов.

99% моих коллег в «Тинькофф» не понимают такие слова. Вот почему нужно идти в технологии: если вы будете дальше говорить банковскими терминами — проценты дохода, комиссионные доходы...

Они пойдут в технологические компании, потому что там интересно. Вы не привлечёте технологических людей: аналитиков, технологов и так далее, они просто не пойдут к вам работать.

Наши люди не думают про «Тинькофф» как про финансовую организацию, тем более банк — это хорошо. И это проблема, с которой мы боремся.

А он придёт. Если мы их не привлечём, у нас не будет лучших интерфейсов в России, мы не сможем конкурировать с «Яндексом», Mail.ru, «Сбербанком», которые уже экосистемы, а также, разумеется, с зарубежным Big Tech, когда он наконец придёт.

Оливер Хьюз

председатель правления «Тинькофф банка»

Извините, но это так. Это западло — работать в банке, если ты ИТ-специалист.

Оливер Хьюз

председатель правления «Тинькофф банка»

По мнению Хьюза, зарубежные компании — это «страшный сон», так как их технологии лучшие на рынке.

У них есть данные, у них сильные бренды, которые интересны не 40-летним, а молодым людям. Amazon, китайцы — они для нас страшный сон.

Это лучшие интерфейсы с лучшими технологиями. Такие технологии некоторым из нас и не снились. Пришло время голосовых интерфейсов, веб уже не считается, а мобильные приложения устарели.

Экосистемы в России есть, некоторые даже best practices, и они сопоставимы с китайцами. Вот почему нужно думать про экосистемы — с технологиями в основе.

Оливер Хьюз

председатель правления «Тинькофф банка»

Сторона экосистем: Сергей Солонин

Сергей Солонин

Генеральный директор Qiwi Сергей Солонин также считает, что банкам нужно развивать не только финансовые услуги, потому что в перспективе ближайших 10–15 лет финансы будут «где-то позади».

Им нужно купить кроссовки. Получить кредит не то, что нужно клиентам. И паттерн, при котором нужно сначала идти в одно место за каким-то сервисом или товаром, а потом в другое место за финансовой услугой, скоро закончится.

Банки в этом формате будут не нужны, на передний план выйдет удовлетворение нефинансовых потребностей. У нас есть 10–15 лет — прежде чем поколение, которому не нужны банки, станет основным участником.

И так будет во всём: человек окажется в месте получения услуги, а банковская система — где-то позади. Все расчёты будут проводиться незаметно, например, с помощью биометрии.

Они появляются не внутри банков, а в головах отчаянных молодых и бодрых команд. Новый бизнес строятся на инновациях, а они возникают, а не делаются силой или государством.

Можно поддержать свои разработки на плаву при большой клиентской базе, но я не вижу банка как отдельной сущности, не вижу, что есть потребность в финансовой сущности — она идет на бэкенд.

Сергей Солонин

генеральный директор Qiwi

Нейтральная сторона: Илья Поляков

Илья Поляков

Предправления «Росбанка» Илья Поляков считает, что есть три варианта развития банков:

Это позволит не ошибиться с быстрыми инвестициями, не тратить много CAPEX и попытаться потом войти в последний момент, используя технологию, которая уже есть на рынке. Первый путь. Ничего не делать, ждать и смотреть, что произойдёт на рынке. Риск понятен — можно превратиться в too late adopter, поэтому не самая верная стратегия.

По этому пути пошли некоторые игроки на российском и мировом рынках. Второй путь. Создание глобальных экосистем, где банки пытаются предложить услуги, которые не связаны с банковскими продуктами.

Это экосистема строится вокруг ипотеки: мы предлагаем клиентам не только её, но и другие услуги, позволяющие клиенту получить всё, что связано с квартирой, домом. Третий путь. Мы в России идём как раз по этому пути. Эту концепцию мы продолжаем выстраивать в онлайне и в офлайне — в рамках наших отделений.

Илья Поляков

председатель правления «Росбанка»

По мнению Полякова, оптимальный выбор для банка — развитие нишевых экосистем, в которых он сосредоточен на сильных сторонах, а не на развитии небанковских продуктов.

Я соглашусь с Владимиром [Верхошинским], победит тот, кто предложит более удобный и надёжный сервис для клиента и сможет выделиться.

Мы переименовали ипотечный бренд: был «Дельта-кредит», произошло слияние с «Росбанком», теперь называется «Росбанк Дом». Мы активно развиваем концепцию нишевых экосистем. Это отражает наше видение построения этого бизнеса.

Например, автокредитование и всё, что касается мобилити. Мы строим экосистемы и в других областях. В каршеринге тоже сильные позиции, строим экосистему вокруг малого и среднего бизнеса, стараемся фокусировать инвестиции в наиболее востребованных сферах для клиента.

Илья Поляков

председатель правления «Росбанка»

О конкуренции на рынке

Хьюз не считает «Яндекс» и другие технологические компании конкурентами на финансовом рынке, по его мнению, основная борьба идёт за технических специалистов.

И с западными компаниями, и с Кремниевой долиной. Мы с ними [«Яндексом», «Сбербанком», Mail.ru] конкурируем за кадры. Русские разработчики — лучший интеллектуальный капитал в мире, они очень востребованы.
Когда рубль слабеет — наши разработчики смотрят туда, их хантят.

Оливер Хьюз

председатель правления «Тинькофф банка»

А вот на рынке услуг точек пересечения интересов становится больше, но только там, где «Тинькофф» может адекватно конкурировать. Получить лицензию и конкурировать в банковской сфере можно, так как это более фрагментированная сфера, на которой есть место для многих игроков, считает Хьюз.

Нет такого, что у лидера будет 60% всего дохода, на втором месте — 30% дохода, а 10% делят все остальные игроки. Если смотреть на транзакционный бизнес, он достаточно фрагментированный — это не работает, как в уберизации, есть место для многих игроков.

Здесь как раз то, куда мы инвестируем: цифровые услуги в мобильном приложении. Про другие сервисы — у нас всё больше конкуренции в области развлечения, контента, путешествий, шоппинга. Мы продаем 300–350 тысяч билетов в кино в месяц через приложение — не стараясь.

Но мы не залезем в доставку еды или такси, у нас нет конкурентных преимуществ и способов доставить эти услуги.

Оливер Хьюз

председатель правления «Тинькофф банка»

Что нужно банкам, чтобы выжить

Мнения разделились и в вопросе развития банков — топ-менеджеры «Росбанка», Deutsche Bank считают, что главное, кроме технологической трансформации, это надежность и качество услуг, которые нужны клиенту.

Если вы открываете депозит на €5 — это одно, а на €100 тысяч — другое. Новое поколение не знает, что такое риск. Основной аспект управления рисками не исчезает. Человек хочет получить соответствующие услуги и защиту вклада, а это лицензия, которую предоставляет регулятор.

Если мы сможем сохранить компетенции вокруг вопросов риска и качественных услуг, эти компетенции должны приспосабливаться к новому миру.
Я должен быть уверен в надёжности экосистемы.

Ашок Арам

Deutsche Bank

[Продолжает монолог Ашока Арама] Это те понятия, которые будут ассоциироваться с банками, и если появляется сумма средств, которую хочешь сохранить и преумножить, выберешь надёжную организацию.

Илья Поляков

председатель правления «Росбанка»

С ними не согласились представители Qiwi и «Тинькофф банка»:

Они родились с телефоном, мозг работает иначе, другой тип мышления, другие реакции на события. Нужно понимать потребности нового поколения — как они живут. Кому удастся, тот сделает большой бизнес. Старыми методами достучаться до этого поколения невозможно.

Сергей Солонин

генеральный директор Qiwi

Бренды? Лицензия не конкурентное преимущество, а пограничный фактор — если её нет, ты просто не работаешь, здесь никак не конкурировать. Им [пользователям] всё равно, что за бренд.

Она уже не тыкает в телефон, она отправляет голосовые сообщения. Моей дочке не важно, как взаимодействовать с сервисами, от которых она что-то хочет получить. Если у тебя нет голосового интерфейса, через пять лет тебя не будет, это точно.

Это гонка вооружений на интерфейсе, и всё, что стоит за ним, идёт полным ходом. А то, что ты сейчас делаешь, разрабатываешь голосовые интерфейсы, — они через пять лет уже устареют. А те, кто только сейчас запускают мобильные приложения, уже намного опоздали.

Оливер Хьюз

председатель правления «Тинькофф-Банка»

#пмэф2019 #тинькофф #альфабанк #qiwi #росбанк

Блоги компаний

Показать еще

Push-уведомления

{ "page_type": "article" }

["\u041a\u043e\u043c\u043f\u0430\u043d\u0438\u044f \u043e\u0442\u043a\u0430\u0437\u0430\u043b\u0430\u0441\u044c \u043e\u0442 email
\u0432 \u043f\u043e\u043b\u044c\u0437\u0443 \u043e\u0431\u0449\u0435\u043d\u0438\u044f \u043f\u0440\u0438 \u043f\u043e\u043c\u043e\u0449\u0438 \u043c\u0435\u043c\u043e\u0432","\u041a\u043e\u043c\u0430\u043d\u0434\u0430 \u043a\u0430\u043b\u0438\u0444\u043e\u0440\u043d\u0438\u0439\u0441\u043a\u043e\u0433\u043e \u043f\u0440\u043e\u0435\u043a\u0442\u0430
\u043e\u043a\u0430\u0437\u0430\u043b\u0430\u0441\u044c \u043d\u0435\u0439\u0440\u043e\u043d\u043d\u043e\u0439 \u0441\u0435\u0442\u044c\u044e","\u0413\u043e\u043b\u043e\u0441\u043e\u0432\u043e\u0439 \u043f\u043e\u043c\u043e\u0449\u043d\u0438\u043a \u0432\u044b\u043a\u0443\u043f\u0438\u043b
\u043a\u043e\u043c\u043f\u0430\u043d\u0438\u044e-\u0441\u043e\u0437\u0434\u0430\u0442\u0435\u043b\u044f","\u041f\u0440\u0438\u043b\u043e\u0436\u0435\u043d\u0438\u0435-\u043f\u043b\u0430\u0446\u0435\u0431\u043e \u0441\u043a\u0430\u0447\u0430\u043b\u0438
\u0431\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u043c\u0438\u043b\u043b\u0438\u043e\u043d\u0430 \u0440\u0430\u0437","\u041d\u0435\u0439\u0440\u043e\u043d\u043d\u0430\u044f \u0441\u0435\u0442\u044c \u043d\u0430\u0443\u0447\u0438\u043b\u0430\u0441\u044c \u0447\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c \u0441\u0442\u0438\u0445\u0438
\u0433\u043e\u043b\u043e\u0441\u043e\u043c \u041f\u0430\u0441\u0442\u0435\u0440\u043d\u0430\u043a\u0430 \u0438 \u0441\u043c\u043e\u0442\u0440\u0435\u0442\u044c \u0432 \u043e\u043a\u043d\u043e \u043d\u0430 \u043e\u0441\u0435\u043d\u044c","\u0425\u0430\u043a\u0435\u0440\u044b \u0441\u043c\u043e\u0433\u043b\u0438 \u043e\u0431\u043e\u0439\u0442\u0438 \u0434\u0432\u0443\u0445\u0444\u0430\u043a\u0442\u043e\u0440\u043d\u0443\u044e
\u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u0430\u0446\u0438\u044e \u0441 \u043f\u043e\u043c\u043e\u0449\u044c\u044e \u0443\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440\u043e\u0432"]

Компания отказалась от email
в пользу общения при помощи мемов

Подписаться на push-уведомления

Показать больше

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Закрыть