Hi-Tech

Блокировка «Тинькофф банком» счетов по 115-ФЗ: следование букве закона или шантаж путём злоупотребления правом?

Блокировка «Тинькофф банком» счетов по 115-ФЗ: следование букве закона или шантаж путём злоупотребления правом?

За что же вас так? По звонку в банк вы узнаете, что у вас требуют документы «для проверки», мол, проверим и, возможно, разблокируем счёт. Или у вас «грязные деньги»? Может быть, вы преступник? Банк вас и не проверял. Нет. Этакая презумпция виновности. Просто сперва заблокировал ваш счёт, а потом не спеша начинает вас «проверять».

Нечем и неоткуда платить поставщикам, зарплату, аренду, за связь. Тем временем вы не можете воспользоваться своими деньгами — вы сидите без оборотки. Не секрет, что у малого бизнеса зачастую есть только один счёт, содержать второй на старте бывает накладно, поэтому ситуация становится критической.

И, о чудо, почти всегда банк согласен вернуть вам ваши деньги налом или переводом на счёт в другом банке за мзду в какие-то 10-20% от суммы на вашем счёте. Конечно, вы начинаете нервничать и требуете от банка вернуть ваши деньги.

Ещё раз: те деньги, которые банк только что заблокировал как предположительно «грязные», он готов отдать вам за выкуп.

Поводом для этой меры банк называет «недоплату налогов». Например, в последние несколько дней по стране прокатился шквал блокировок счетов малого бизнеса «лучшим банком для малого бизнеса» Тинькофф Банк. Рискну предположить, что по всей стране это могут быть десятки тысяч. Только среди моих знакомых уже десяток пострадавших от действий «Тинькофф банка» за последнюю неделю.

Попробую разобрать всю эту историю по пунктам.

На основании чего вообще банки блокируют счета

№ 18-МР» и предшествующие материалы, направленные на помощь по выявлению подозрительных операций (то есть операций по финансированию терроризма или легализации доходов, нажитых преступным путём). Они используют «Методические рекомендации ЦБ РФ от 21 июля 2017 г.

Там прописано множество критериев, но банки подходят к вопросу однобоко: видят только фразу о том что ЦБ РФ рекомендует обращать внимание на «налоговую нагрузку» в размере менее 0,9% от дебетового оборота по счёту, но предпочитают не замечать следующий абзац, в котором авторы указывают на недопустимость оценки только по этому критерию.

«Письмо счастья» от «Тинькофф банка» (фрагмент)

1 ст. В первую очередь под удар попадает низкомаржинальный агентский бизнес, в частности, туристический, где по счетам проходят большие обороты, но с точки зрения Налогового кодекса (пп 1. 15) доходами для целей налогообложения они не являются, так как принадлежат не агенту, а принципалу. 346.

Сейчас такое вознаграждение значительно снизилось и в сумме не превышает 8% от стоимости туров в самом лучшем случае (и это без учёта эквайринга, если оплата была по карте, тогда останется всего 6,7% или даже меньше). К обороту, с которого уплачивается налог по УСН, относится только агентское вознаграждение и дополнительная выгода.

(8*0,2*0,38 + 8*0,01 = 0,69%) Если начинающий предприниматель (такой, как я) тратит стандартные 20% выручки на оплату труда (и 38% на налоги, сборы с зарплаты), вложил собственные средства в старт бизнеса и пока ещё не наработал прибыли, чтобы налог с неё превысил 1% с оборота, то легко увидеть что выполнение «нормы» в 0,9% невозможно чисто арифметически.

Как выглядела моя история

Нам заблокировали удалённые операции по счёту и потребовали список документов по последним операциям, налоговую отчётность, детальные пояснения сути хозяйственной деятельности. Моя компания попала под каток «Тинькофф банка» 24 августа. Все документы были отправлены в тот же день, претензий по их надлежащему предоставлению, либо дополнительных запросов от банка не поступало.

То есть банк решил устроить шантаж и заработать немного (на самом деле, много) денег, понимая, что многие согласятся заплатить выкуп под риском остановки бизнеса и огромных убытков. Утром 27 августа банк сообщил о том, что не считает целесообразным дальнейшее сотрудничество, просит закрыть счёт и вывести остаток с комиссией 15%.

Во-первых, пункт 5. Проблем тут несколько. Но мы предоставили все документы в срок, никаких дополнительных запросов не получали. 9 «Условий обслуживания», на который ссылается банк, действительно, даёт банку право удержать такую комиссию в случае «непредоставления либо ненадлежащего предоставления Клиентом документов и информации, запрошенных Банком».

Получается, что банк, якобы обнаружив такую операцию, просто так провести её отказывается, но за 15% «Тинькофф банк» готов и терроризм профинансировать, и доходы отмыть. Во-вторых, сам 115-ФЗ, на который ссылается банк, и все методические рекомендации регулятора направлены на выявление и пресечение финансирования терроризма и отмывания (легализации) доходов, полученных преступным путём.

Нормальные банки, например, «Модульбанк», также имеет подобные пункты в договоре, но задействуют их только при отказе предоставить запрошенные документы (что, в принципе, выглядит логичным). На самом деле это всё просто похоже на шантаж бизнеса с целью заработать деньги. «Тинькофф банк» пользуется тем, что не обязан объяснять свои действия и занимается просто зарабатыванием денег на чужих проблемах.

Почему банк ставит бизнес в такое положение

А вот вопрос: «Для чего они это делают?» звучит гораздо уместнее. Потому что могут. И здесь самое время вспомнить про желаемый банками выкуп 10-20% за грязные деньги.

А то, что тогда у него не будет рычага давления на бизнес — замороженной оборотки. Что мешает ему сперва проверить вас?

«Пожалуй, лучший банк для малого бизнеса» является таковым только в платных материалах и рекламных роликах Вани Урганта. Поэтому сто раз подумайте перед открытием счёта вашего малого бизнеса в «Тинькофф банке». В реальной жизни банк вас подставит при первой же возможности.

#банки #приёмная

Показать больше

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Закрыть